當舖利息怎麼算？2026 法律規定的合法利率上限

借一萬元，拿到手只有九千五，差額被說是「先扣利息」，這在台灣是違法的。合法月息上限是 2.5%，加上業界慣行的倉棧費 5%，才會有「750」這個數字，年化成本直逼 90%。法條、判例、公私比較，以下整理起來拆給你看。

台灣當舖利息合法上限為月息 2.5%（年息 30%），源自《當舖業法》立法，旨在平衡當舖經營風險與借款人保護。此上限受雙層監管：《當舖業法》第 11 條直接規定，並由《民法》第 205 條禁止預扣利息，確保實際利率不超法定上限。

法規區分「利息」與「倉棧費」，前者是使用資金的代價，後者是保管質當物的費用。實務上，當舖常將兩者合併報價，倉棧費上限通常為月息 5%，但關於收費頻率，內政部行政指導傾向一次性收取，且若無實際保管成本增加而每月重收，將視為變相加息。內政部強調，總費用不得變相超過法定利率，否則視為高利貸。

• 月息計算公式：本金 × 2.5%（單利，不複利）。
• 年息換算：2.5% × 12 = 30%，但借款多為短期，不滿一年按日計。
• 法條依據：當舖業法第 11 條。

借款前確認當票載明利率，避免口頭承諾。公營當舖如台北市動產質借處，目前月息僅 2.2%，高雄市動產質借處月息 2.3%，遠低於法定上限；民營則需多比價。

了解合法利率後，你可能會好奇業界慣例的「750」到底怎麼算，又是否合法？

揭秘「當舖利息 750」：這 7.5% 到底包含什麼？

「當舖利息 750」源自業界慣例，指借 1 萬元一個月總費用 750 元，拆解為月息 2.5%（250 元）加倉棧費 5%（500 元）。這不是法定利率，而是實務操作，常見於機車借款或黃金典當。

倉棧費可以每月收嗎？

根據內政部營建署常見問答，倉棧費最高不超過收當金額 5%，但關於收費頻率，行政指導傾向一次性收取。台灣高等法院 109 年上字第 567 號判決明確指出，若無實際保管成本增加而每月重收，即屬「變相加息」而無效。實務上，合理的倉棧費應為一次性，金額約為實際保管成本，例如機車存放每月約 300-500 元，黃金等貴重物品保管成本更低。因此，每月收取 5% 倉棧費常超過合理範圍，屬於高利貸手法。

• 機車借款實例：借 3 萬元，750 規則下每月 2,250 元，保管機車停放倉庫。
• 黃金典當：保管成本極低，收 5% 倉棧費明顯過高。
• 風險：倉棧費若每週重收，即非法超收，可依判例爭取。
• 查證：內政部當舖管理。

知道了 750 的組成與風險，接下來要看的是：同樣的算法，不同典當物的實際成本差在哪裡。

不同典當物的估值折扣：機車、黃金、名牌包差在哪？

很多人只盯著月息 2.5%，卻忽略了一件事：當舖給的估值決定你能借多少，而估值成數才是第一筆看不見的成本。我見過不少人帶著一台市值 8 萬的機車進去，拿到的估值只有 3.5 萬，然後再付 750 的月費，實際資金成本早就不是帳面上那樣。

同樣的月息 2.5%，黃金的「實際借款成本」可能遠比機車划算，因為黃金估值接近市價、保管成本低，收高倉棧費最難站穩腳跟。相反地，名牌包和 3C 的估值折扣最大，借到手的金額可能只有預期的一半，等於一進門就損失了。

當舖借 10 萬利息多少？不同金額試算表（5 萬 / 10 萬 / 20 萬）

當舖借錢總成本依「利息 + 倉棧費」計算，假設 750 規則（月 7.5%），一個月為主。純利息僅 2.5%，但實務多含倉棧費。以下試算一個月總支出，借款人可據此評估負擔。

還款計畫多為「只繳利息延期」，本金到期一次清償。比銀行信貸貴 3-5 倍，但不查信用、速撥款。精打細算的話，建議比對總 APR，當舖常達 60-90%。

• 本利攤還選項少，多為展期繳息。
• 風險：長期只繳息，成本暴增至本金 2 倍。
• 場景案例：一位台北上班族借 10 萬元，若只繳利息延期 6 個月，總成本高達 4.5 萬元，幾乎等於一個月薪水，長期負擔沉重。

成本清楚了，但如果你借的是黃金，有時候直接找銀樓反而更簡單。以下比較兩者差異。

銀樓 vs 當舖：黃金急用錢哪個更划算？

這個問題我被問過很多次。說真的，黃金類資產最怕的不是月息，而是你拖到第三、第四個月才發現成本追不上本金，卻又捨不得賣。

選擇框架：

• 確定不想再持有黃金：找銀樓直接賣，免掉每月倉棧費，不用賭贖回時機。
• 短期急用且確定一個月內贖回：當舖合理，但要確認倉棧費收法。
• 不確定何時拿回、金額超過 20 萬：先問銀行有無黃金質押貸款，APR 差異懸殊。

如果你考慮的是其他類型的借款管道，台灣2026年各類貸款年化成本比較有整理銀行、信用合作社、消費金融公司的利率區間，借之前值得對照一眼。

如何辨識高利貸？3 個當舖利息超收的危險信號

當舖超收常隱藏在當票細節，留意日息報價或預扣。法定月息 2.5%，若聽到「日息 0.1%」卻月收超 3%，即違法變相高利。

• 預扣利息：借 10 萬只撥 9.5 萬，稱「扣一個月利息」，這是《民法》第 205 條禁止，視為超收。
• 倉棧費無上限重收：每週或每日收費，法院判為非法（如台北地院 110 年判例）。
• 當票模糊：未載明利率分拆，總額超 7.5%，或附加「服務費」。

3 步驟自救流程

• 蒐證：立即拍照或影印當票、合約，保存所有轉帳紀錄與通訊記錄。
• 申訴：向當舖所在地的縣市社會局當舖業管理科提出正式申訴，檢附證據。
• 法律行動：若申訴未果，委請律師提起訴訟，依據《當舖業法》第 20 條及《民法》第 205 條請求返還超收費用。

實務上，台中一位小吃店業者曾遇到當舖以「服務費」名目每月加收 3%，這實際上是變相加息，屬於高利貸手法。他透過蒐證與申訴，最終成功退還超收款項。詳細法規內容與風險辨識，建議參考台灣當舖借款法規與風險說明，確保自身權益。

發現超收，立即蒐證並向縣市社會局當舖業管理科檢舉，情節重大可依法提起訴訟。

當舖利息繳不出來怎麼辦？流當與延期的處理流程

我這幾年看過的糾紛，很多不是一開始借錯，而是繳息日拖過去之後才開始慌，等到進入流當程序才想處理，這時候談判籌碼已經很少了。

逾期前的搶救時間點

當舖滿當期（通常 5 個月）未還，即進入流當程序，質當物拍賣，本金扣除後多退少補。但展期繳息可延 3-6 個月，避免流當。時間節點很重要：

• 到期前 7 天：主動聯繫當舖申請展延，繳清當期利息與費用，取得新的到期日。
• 到期後、流當前：部分當舖允許補繳後續費用，但需視當舖政策而定，機率較低。
• 流當後 20 天內：質當物進入拍賣前，借款人仍可補繳全部欠款贖回。超過 20 天即進入拍賣，若拍賣所得超過借款本金及費用，差額應退還借款人。

轉當降息實戰技巧

最後提醒，轉當時務必注意文件卡關風險。以下是具體策略：

• 談判腳本：
  • 對民營當舖：「我目前在某當舖借錢，月息 7.5%，聽說你們利率較低，能否幫我評估轉當，並降低倉棧費？」
  • 對公營當舖：「我是低收入戶或身分特殊，請問是否有利率優惠？台北市動產質借處目前只收 2.2% 利息，無倉棧費。」
• 最後一刻搶救清單：
  • 確認流當倒數日期。
  • 準備足夠資金贖回。
  • 檢查當票是否有額外費用條款。
  • 主動聯繫當舖協商延期或轉當。
  • 若轉當，務必取得新當票並確認舊當舖已解質。
• 警告文件卡關：轉當時，舊當舖可能以「系統問題」或「主管不在」拖延釋放質當物或證件，務必在轉當合約中明確約定釋放時間，並要求簽收文件。

台北市動產質借處目前月息僅 2.2%，且不收取倉棧費；高雄市動產質借處月息 2.3%，同樣無倉棧費。轉當至公營當舖可大幅降低成本，但審核較嚴、速度較慢。根據台北地方法院 111 年度簡上字第 89 號判決，借款人成功主張倉棧費過高，依《消費者保護法》第 12 條不公平條款無效，獲退還超收費用。這顯示司法機關對變相加息採取嚴厲態度。若資金缺口持續存在，也可評估其他有擔保貸款的延期方案，理解寬限期設計後，再決定是否轉向銀行融資。